Fintech, como bien indica el propio término, es la mezcla entre finanzas y tecnología, y hay que destacar que, desde hace unos años está en pleno auge. Ante la infraestructura clásica de los bancos tradicionales, los usuarios demandan dar el salto hacia un mundo digital donde las transacciones sean más ágiles y, sobre todo, que la experiencia de usuario aporte un valor satisfactorio. Aquí es donde entran en escena las nuevas Fintech, empresas que han emergido desde esa necesidad y que están ofreciendo servicios financieros tanto para personas como para empresas. El boom principal del sector Fintech ha venido principalmente de la mano de aplicaciones dirigidas al consumidor final. Sin embargo, la nueva oleada de innovación Fintech se espera que tenga un gran impacto en el ámbito empresarial.

El sector Fintech en general, es un sector que está experimentando un crecimiento exponencial y las oportunidades son ilimitadas. Orientando el servicio hacia los intereses de los consumidores, ya sean empresas o consumidores finales, las Fintech se han convertido en la hoja de ruta en cuanto a temas financieros para el futuro. Los bancos seguirán proporcionando la infraestructura necesaria, pero ante la pérdida de clientela de estos frente a las nuevas Fintech, en algunos casos están apostando por adquirir distintas empresas pioneras y exitosas del sector Fintech. Ante esta situación, las entidades financieras tradicionales deberán replantearse su futuro y evolucionar hacia un sector más digital si quieren estar, por lo menos, a la altura de las nuevas empresas Fintech, para no quedarse atrás.

Aunque ya hace muchos años que se empieza a aplicar la tecnología en el sector bancario y financiero, se empieza a hablar verdaderamente del término Fintech, sobre todo, a partir del año 2008. En ese año, la crisis financiera pegó muy fuerte. Ante tantas solicitudes de préstamo por parte de las empresas, el sistema burocrático y la falta de agilidad en la concesión de los préstamos y otros productos financieros, sacó a la luz los problemas que tenía la banca para satisfacer las necesidades de los usuarios.

Ante eso, las nuevas Fintech vieron una gran oportunidad de mercado y, a partir de 2013, cuando la gran crisis financiera menguó, se empezaron a dar cambios significativos en el sector de las finanzas. Durante todos esos años, hasta la actualidad, las empresas Fintech fueron creciendo, otras nuevas se fundaron, creando así un mercado considerablemente competitivo en todo el mundo y un ecosistema totalmente novedoso.

Claro está que el sector Fintech ha tenido una evolución considerable durante el tiempo, especialmente en los últimos años. Se ha entendido Fintech de distintas maneras y el término se ha tenido que adaptar al entorno y a las necesidades del momento.

Podríamos mencionar como primer caso famoso de Fintech a PayPal. La famosa compañía fundada en 2001 con el nombre de PayPal, que originalmente era Confinity hasta la fusión en el año 2000 con X.Com fundada por Elon Musk, permitía pagos en línea a través de internet entre usuarios y se presentó como solución alternativa a los métodos de pago tradicionales. A los pocos años nació Venmo, compañía adquirida por PayPal en 2012, que permite compartir gastos a través de la aplicación y ajustar cuentas entre usuarios.

Otra forma de entender el término Fintech sería con los neobancos B2C, como por ejemplo N26, Monzo, Bnext. Otro claro ejemplo puede ser el de Revolut. La empresa británica, obtuvo una licencia bancaria especializada por parte del Banco Central Europeo para poder aceptar depósitos y ofrecer créditos de consumo. Esta licencia no es la misma que tiene los bancos tradicionales. Estos dispondrían de una licencia total o de rango completo que les permite proporcionar servicios de inversión a sus clientes. Además, Revolut inicialmente comenzó sin ningún tipo de licencia, creando un puzle de servicios financieros a través de infraestructura bancaria que le alquilaba la licencia.

Detrás de todos estos servicios bancarios que comentábamos, como en el caso de Revolut, hay siempre una entidad que presta los servicios financieros. A partir de esto se crea el término Banking as a Service (BaaS) que consiste en proporcionar los servicios financieros a una empresa, en estos casos, no bancaria. El BaaS es la base de las finanzas embebidas, ya que ofrecen la infraestructura y la tecnología para que terceras empresas puedan prestar servicios financieros y bancarios a través de esta infraestructura, que se integra como si fuera “marca blanca”. No todas las empresas pueden prestar este tipo de servicios. Dependiendo del tipo de servicios, existen distintos tipos de licencias. Existe la licencia EMI (Electronic Money Institution) que permite operar como entidad de dinero electrónico además de poder ofrecer tarjetas de fidelización, abrir cuentas, etc.; Establecimientos Financieros de Crédito que solo pueden conceder créditos y préstamos como puede ser Cofidis; Entidades de pago que tienen autorización para realizar pagos de todo tipo: transferencias, pagos con tarjetas, adeudos domiciliarios, etc.

Después de los Neobancos B2C, surgieron algunos bancos en el ámbito de las empresas o B2B. Por ejemplo, en este campo podemos encontrar empresas como Qonto, Penta, e incluso grandes Fintechs como Revolut o N26 están empezando a ofrecer cuentas de empresas.

Por último, un área donde creemos que tendrá un impacto significativo el sector Fintech es en el de pagos entre empresas y gestión de tesorería, dónde apoyándose de infraestructura bancaria, muchas plataformas podrán digitalizar y automatizar los pagos empresariales y la gestión de tesorería.

El futuro es incierto. Es difícil saber hacia dónde evolucionarán las Fintech. El sector de la Web 3.0 está pegando muy fuerte y es posible que juegen un papel muy relevante de cara al futuro. Sin embargo, el cambio que se produzca será constante y no radical, ya que estamos hablando de tecnologías relativas al ámbito financiero, lo que conlleva un grado de prudencia importante a la hora de efectuar cualquier cambio. Lo que está claro que las Fintech han llegado para quedarse y cada vez se están haciendo más fuertes por su capacidad de innovar, por su velocidad y por su capacidad de adaptación a un medio cambiante.

Paypal

Se trata de una de las compañías más famosas en ofrecer servicios financieros. Te permite realizar pagos en línea entre usuarios, hacer pagos a comercios, etc. Cabe destacar que no es un banco, por lo que no se rige en base a las regulaciones bancarias. Está considerada como una de las compañías más grandes en cuanto a pagos por internet se refiere.

Revolut

La compañía fundada en Londres es una challenger bank. Significa que cuenta con una licencia bancaria, pero en este caso especializada como hemos mencionado en el anterior punto. Además de ofrecer una tarjeta de débito prepago, se pueden realizar intercambio de criptomonedas, pagos entre personas, cambio de divisas, etc.

Klarna

Creada por primera vez en 2005, es una empresa sueca que ofrece servicios financieros en línea. Se popularizó por ejercer de nexo entre las tiendas y los clientes, sobre todo en Suecia. Al presentarse como pasarela de pago segura entre vendedor y comprador, Klarna ofrece seguridad y rapidez a sus usuarios. Tal es el éxito en Suecia que alrededor del 40% de las ventas en e-commerce pasan por la compañía.

Wise

La empresa británica Wise, que fue creada con el nombre de TransferWise en 2011, permite mediante su plataforma, ya sea web o aplicación móvil, realizar transferencias entre personas y B2B.

Asesoramiento y gestión patrimonial

Plataformas que ofrecen asesoramiento sobre la gestión patrimonial que puede tener una persona o empresa. Mediante procedimientos automatizados con la ayuda de la IA y algoritmos complejos, se pueden ofrecer las soluciones óptimas en cuanto a la gestión de bienes que se puedan tener.

Personal finance

Con una plataforma visual y dinámica, se le permite al consumidor la gestión eficaz de sus finanzas personales, así como el ofrecimiento de productos financieros más acordes a la situación del momento.

Financiación alternativa

Se trata del embedded lending. Prestamos rápidos que se les ofrecen a las personas o empresas con tal de que puedan afrontar los gastos requeridos. Incluso el crowdfunding podría entrar en este apartado como “préstamo social” o financiación participativa.

Servicios de pago

Los métodos de pago tradicionales han evolucionado hacia un modelo más práctico y ágil. Aquí entran en escena las wallet con los pagos a través de teléfonos móviles y dispositivos electrónicos.

Criptomonedas

Prácticamente todos conocemos este término que se ha popularizado en la última década. Al fin y al cabo, el Fintech también está presente en las criptomonedas. En este caso, plataformas de criptomonedas ofrecen la posibilidad de almacenar activos digitales y poder realizar transacciones (cada vez más) con ellos.

–La digitalización:

Adecuación de los servicios financieros a la realidad del siglo XXI. Las demandas actuales exigen que las plataformas sean totalmente digitales, con buena accesibilidad y una interfaz de usuario satisfactoria. Ante esto, parece que las nuevas Fintech están encontrando su camino.

–Rapidez y optimización:

El tiempo de respuesta de las Fintech son considerablemente más rápidos que el de los bancos. Oscila entre los 10 y los 48 minutos. Si tenemos en cuenta solamente el desplazamiento a las entidades físicas, la optimización de tiempo es un aspecto muy relevante por tener en consideración.

–Mayor accesibilidad:

Resulta en una mayor democratización del mundo financiero. Una mayor parte de la población podría estar bancarizada, ya que, con el acceso a internet, podríamos abrir una cuenta, solicitar créditos, etc. Se eliminaría la necesidad actual de pasar por los métodos tradicionales de ir a sucursales físicas.

–Nuevas tecnologías más eficientes:

Puede que, de momento, no se note el impacto. Sin embargo, pronto podremos ver el impacto positivo que puede tener la digitalización y la aplicación de nuevas tecnologías en la reducción de material empleado. El cash es cada vez menos solicitado y, lo mismo podría pasar con las tarjetas.

–Exclusión social:

Hemos hablado de los beneficios que podría traer la digitalización completa de los servicios financieros. Sin embargo, la población adulta que ha crecido en otra época sigue demandando la necesidad de espacios físicos con personas donde puedan realizar sus transacciones. Ante esto, quizá haya que tomar alguna medida progresiva para tener a toda la población incluida.

–Digital = hackeable:

Aunque todo esté almacenado digitalmente y de una forma segura, siempre será potencialmente extraíble por otras personas.

Por último, ¿hacía donde se dirige el sector Fintech? La respuesta es difícil. Lo que sí sabemos, es que la revolución Fintech ha venido para quedarse, y con mucha fuerza. La influencia del Open Banking, y de la regulación europea PSD2 hacen que el movimiento Fintech siga hacia adelante. El Open Banking permitirá a plataformas de todo tipo ofrecer servicios financieros de cualquier forma. Es decir, al pasar la información bancaria a ser propiedad de la empresa y no de los bancos, el usuario final podrá decidir con que Fintech trabajar, y la Fintech, podrá dar servicios antes impensables. El Open Banking está evolucionando hacia el Open Finance, es decir, apertura de toda la información financiera. De cara al futuro, es posible que derive en el Open Everything gracias a las APIs y a las finanzas embebidas (embedded finance), ya que cualquier aplicación podrá dar cualquier tipo de servicio.

Gracias al Open Banking, Snab ha sido capaz de crear una plataforma no-bancaria que permite a nuestros clientes acceder a su información y movimientos bancarios desde un lugar, centralizando toda la gestión de banking y tesorería en Snab, de una forma segura, y cumpliendo con todos los estándares regulatorios PSD2.